Como gerenciar moedas diferentes?
Introdução.
Como o comércio eletrônico pode ultrapassar as fronteiras, os comerciantes comerciais internacionais podem lidar com os desafios de gerenciar diferentes moedas de compra e liquidação. Os comerciantes precisam levar isso em consideração ao configurar sua loja online e selecionar seu Fornecedor de Serviços de Pagamento e adquirente de cartão. Além da capacidade da plataforma de pagamento, é também o próprio método de pagamento que determina se ele pode ser processado e liquidado em moedas diferentes.
Opções de processamento de moeda.
Os comerciantes podem escolher entre várias soluções para poder oferecer diferentes moedas em seu site. Distinguimos as seguintes soluções:
1. Processamento multi-moeda (cartões)
O processamento de várias moedas refere-se à situação em que o comerciante é capaz de processar e ajustar diferentes moedas estrangeiras através do seu fornecedor de serviços de pagamento e conexão de adquirente de cartão, pelo que o site do comerciante é capaz de ajustar automaticamente seus preços na moeda doméstica do comprador (desencadeada pelo IP / reconhecimento de idioma país / navegador).
Especialmente os pagamentos com cartão dos esquemas internacionais, como a MasterCard e a Visa, permitem que os comerciantes autorizem pagamentos em quase todas as moedas usadas em todo o mundo e sejam liquidados em cerca de 14 moedas de liquidação (incluindo USD, CAD, AUD, CHF, GBP, EUR, SGD, NZD , ZAR, HKD, JPY, DKK, SEK, NOK). Além disso, outras moedas como Zloty polonês (PLN) e Florint húngaro (HUF) também podem ser liquidadas, mas requerem uma configuração mais específica pelo adquirente do cartão (requer liquidação da conta bancária local). Algumas moedas de autorização (que não são suportadas de ponta a ponta: a moeda de autorização não é a mesma moeda de liquidação) será liquidada pelo regime ao adquirente em uma das moedas básicas (por exemplo, euro, dólar ou libra britânica). O esquema, e muitas vezes também o adquirente, aplicará um mark-up para essas transações não-end-to-end.
Se o comerciante exige a liquidação dessas transações específicas em outra moeda e a conversão precisa ser feita pelo adquirente, será aplicada uma majoração. (geralmente entre 0,5 e 2,0%). Tenha em atenção que nem todos os adquirentes de cartões suportam várias moedas de autorização ou moedas de liquidação por padrão.
Três situações possíveis:
O comerciante processa a moeda A, B e C e exige liquidação na moeda A: os esquemas aplicarão uma margem para as moedas que não sejam de ponta a ponta (neste caso nas situações B & gt; A e C & gt; A ). O comerciante processa a moeda A, B, C e requer liquidação em A, B e C ("Like for Like"). Enquanto a moeda de liquidação for apoiada pelo esquema e pelo adquirente, não será aplicada nenhuma majoração (liquidação da moeda de ponta a ponta) O comerciante processa a moeda A, B, C, X, Y, Z, pelo que AC requer liquidação em A e XZ em B.
2. Preços de várias moedas.
O preço de várias moedas refere-se à situação em que o comerciante é capaz de processar e estabelecer diferentes moedas estrangeiras através do seu fornecedor de serviços de pagamento e conexão de adquirente de cartão, pelo qual o comprador pode selecionar sua moeda preferencial no site do comerciante após a entrada.
3. Conversão Dinâmica de Moedas (DCC)
A conversão de moeda dinâmica refere-se à situação em que o comprador oferece uma escolha no momento do pagamento para pagar na moeda doméstica do comerciante ou na moeda local do comprador. Esta oferta é gerada instantaneamente pela plataforma PSP (muitas vezes em conjunto com um provedor DCC), pois o software DCC reconhece a moeda doméstica do comprador com base nos primeiros seis dígitos do cartão e resulta em uma conversão em que um mark-up foi incluído. Se a conversão pode ser aplicada depende do fato de o provedor DCC suportar conversão de moeda para uma determinada moeda (caso contrário, a transação é autorizada na moeda local do comerciante).
De acordo com a regulação DCC, o mark-up aplicado (geralmente entre 2 e 4%) deve ser claramente visível para o comprador e deve ser feito para o cliente fazer uma escolha (não é permitida a exclusão). A marca DCC (2-4%) pode ser compartilhada entre o comerciante, o Fornecedor de Serviços de Pagamento, o provedor DCC e o adquirente. O DCC permite que os comerciantes mitiguem os custos de processamento ao recuperar parte da comissão se o comprador decidir pagar em sua moeda doméstica.
Processo DCC (exemplo):
. O comprador canadense compra produtos com preço em euros e entra na página de pagamento. O comprador insere os detalhes do cartão. O software DCC reconhece instantaneamente que a origem do cliente é o Canadá com base nos primeiros seis dígitos do cartão (isto é chamado de reconhecimento do país BIN). . O comprador é oferecido para pagar em euros ou em dólares canadenses (CAD), pelo que o valor CAD inclui uma majoração (
3%). O comprador escolhe e o pagamento é processado em euros ou dólares canadenses. . A taxa de 3% é dividida entre o provedor DCC, adquirente e comerciante (normalmente igualmente compartilhado 1% -1% -1%). . O comerciante recebe a sua comissão DCC do adquirente.
Em alguns casos, o adquirente é liquidado pelos esquemas de cartão em uma moeda específica, mas o comerciante exige uma liquidação de moeda diferente (que não é suportada pelo esquema ou adquirente). Alguns adquirentes podem oferecer um serviço de conversão FX que permite conversão de moeda e liquidação de fundos. O adquirente cobrará uma taxa de serviço de conversão (geralmente uma comissão / porcentagem).
Papel do Fornecedor de Serviços de Pagamento e adquirente.
O comerciante deve levar em consideração o seguinte no que diz respeito ao processamento de moeda estrangeira:
O método de pagamento permite processamento e liquidação em moedas diferentes? O Provedor de Serviços de Pagamento permite que várias moedas de autorização sejam processadas? O Adquirente (se contratado separadamente) suporta as moedas de autorização necessárias? O Adquirente (se contratado separadamente) suporta as moedas de liquidação necessárias (como por exemplo, ou por meio de serviço de conversão FX separado)? O Fornecedor do Serviço de Pagamento (se liquidar pagamentos com cartão) suportar as moedas de liquidação necessárias (como por exemplo, ou através de um serviço de conversão FX separado?
O trade trade da conversão de moeda.
A maioria dos comerciantes só terá contas bancárias de liquidação em algumas moedas principais. A questão então surge: você oferece seu produto ou serviço na moeda local do consumidor ou apenas na moeda em que você pode ser liquidado. Se você oferecer a moeda local do consumidor, então você perderá alguma receita quando essa moeda for convertida em sua moeda de liquidação. Se você forçar o consumidor a comprar na sua moeda de liquidação, na maioria das vezes o banco do consumidor irá cobrar uma taxa de transação no exterior, o que poderia resultar em que o consumidor emitiria uma cobrança e pelo menos ficando insatisfeito com sua experiência de compra.
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Suporte para vários preços e moeda.
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Essas notas refletem a discussão entre Jason Normore, Andre Lyver, Rouslan Solomakhin e Ian Jacobs sobre o WG questão 3 da Web, questão 4, edição 178, questão 29.
Mantenha o caso simples de um total simples. Apoie a comunicação de dados do comerciante, mas permita que o mediador e os aplicativos de pagamento gerenciem a exibição e a interação do usuário. Permitir comerciantes, métodos de pagamento e aplicativos de pagamento para lidar com a maioria dos problemas de moeda.
Além do "total" em PaymentDetails, adicione [opcional] "total" ao PaymentMethodData. Adicione um evento "PaymentMethodsChange" para que o comerciante possa atualizar a solicitação de pagamento com base na seleção do usuário do método de pagamento. Adicione uma declaração de que o mediador pode exibir totais diferentes ao exibir informações sobre o método de pagamento. Adicione uma declaração de que o comerciante DEVE verificar se o total na resposta de pagamento corresponde às expectativas do comerciante.
Adicione uma declaração de que o aplicativo de pagamento pode exibir totais diferentes ao exibir informações sobre o método de pagamento.
Suporte a API para mais de um total por método de pagamento. Conversão Dinâmica de Moedas (DCC). Veja o Contexto abaixo para obter mais explicações sobre formas de conversão de moeda que podem ser feitas.
Para discussão: Esta proposta não inclui a demissão PaymentMethodsCambiar quando o usuário muda o método de pagamento em um aplicativo de pagamento de terceiros. Isso é necessário? É desejável? É possível?
Tal como acontece com o endereço de entrega, a idéia de PaymentMethodsChange é atualizar o pedido de pagamento. A proposta não implica que o comerciante receba a notificação da seleção do aplicativo de pagamento, apenas a seleção do método de pagamento. Imagine experiências de usuário diferentes: no caso em que o usuário seleciona um aplicativo de pagamento, antecipamos que o controle seja entregue ao aplicativo de pagamento e assim o PaymentMethodsChange não dispara. A próxima atividade de API de cobrança de pagamento envolveria a resposta de pagamento. No caso em que o usuário seleciona (um instrumento de pagamento para) um determinado método de pagamento diretamente - se oferecido nativamente pelo navegador ou através de um aplicativo de pagamento de terceiros - se a experiência do usuário for "solicitar imediatamente autorização" após a seleção de o instrumento, então não faz sentido para PaymentMethodsChange para disparar. Por outro lado, se a experiência do usuário é "selecionar esse instrumento de pagamento para interação adicional", então faz sentido para PaymentMethodsCambiar para disparar (para atualizar o total) antes que o usuário autorize o pagamento.
Para discussão: qual experiência do usuário antecipamos ou desejamos encorajar quanto ao método de pagamento / seleção de instrumentos? O registro de aplicativos de pagamento (e atualizações) inclui a habilidade (opcional) para que o aplicativo compartilhe informações sobre instrumentos específicos, o que permitiria ao mediador melhorar a experiência do usuário antes de entregar o controle ao aplicativo de pagamento de terceiros?
O comerciante opera contas comerciais separadas para cada moeda. A lista de moedas aceitas pelo comerciante é limitada com base na capacidade do adquirente de liquidar fundos nessas moedas. Um usuário tipicamente pré-seleciona uma moeda preferencial (ou, às vezes, país) antes de começar a comprar, ou lojas (após o redirecionamento) no site específico do país do comerciante. A transação é autorizada na moeda preferencial do usuário, e a liquidação acontece na mesma moeda.
Nesse cenário, o comerciante normalmente só precisa de uma conta comercial com um PSP em sua moeda de liquidação preferencial, e é fornecido com um feed ou API de taxas de câmbio que eles podem usar para converter todos os seus preços para que os clientes possam fazer compras nas preferências do usuário. moeda. Como no caso "padrão", o usuário pode selecionar uma moeda preferida (ou país). Ao contrário do caso "padrão", a lista de moedas suportadas agora pode ser muito mais extensa e completa, e não limitada a um punhado de moedas de liquidação de comerciantes. No horário de check-out, o usuário é autorizado e cobrado na moeda preferencial do usuário, mas os fundos se estabelecem na conta do comerciante na moeda preferencial do comerciante.
Com DCC, a conversão de moeda ocorre com um horário de check-out. O banco / país emissor do titular do cartão é determinado quando o número do cartão é fornecido. Se a moeda do cartão diferir da moeda preferencial do comerciante, o titular do cartão é apresentado com uma opção para pagar na sua moeda nativa ou na moeda do comerciante. Nessa situação, o preço das mercadorias é convertido da moeda de liquidação do comerciante para a moeda nativa do titular do cartão, com uma marcação fx tipicamente compartilhada entre o comerciante e o adquirente e / ou o provedor DCC.
A API de Solicitação de Pagamento suporta as opções Padrão e MCP, uma vez que a moeda já foi pré-selecionada pelo usuário durante a navegação. O comerciante cria o PaymentRequest com o valor total nessa moeda. Além disso, os aplicativos de pagamento e os comerciantes podem se envolver em discussões no back-channel para confirmar opções de moeda. O DCC pode ser feito por aplicativos de pagamento (de terceiros). Se quisermos chamar isso, devemos abordar a questão de quais dados aparecem na resposta ao pagamento: o valor / moeda específica do comerciante, o valor / moeda convertido ou ambos? Dado que o comerciante pode ter uma participação de receita do f / x, pode assumir-se que já há relatórios em vigor entre o comerciante e o aplicativo de pagamento para isso, mas, por uma questão de integridade, o Pedido de pagamento deve incluir Os detalhes do f / x ocorreram. Observe que, se o comerciante não desejar suportar uma moeda convertida, eles podem rejeitar a caixa de diálogo de resposta e relançamento com o usuário.
Para discussão: devemos chamar no futuro especificações do aplicativo de pagamento que as aplicações de pagamento podem fazer o DCC, devemos desencorajá-lo, ou devemos permanecer em silêncio?
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